Zinseszins einfach erklärt: warum früh anfangen so viel ausmacht

Zinseszins bedeutet, dass du nicht nur auf deine Einzahlungen Rendite bekommst, sondern auch auf die bereits erzielten Erträge. Anfangs merkt man davon kaum etwas. Über Jahrzehnte wird es zum größten Teil des Ergebnisses.

Die Beispiele sind vereinfacht, vor Steuern und Kosten, und gehen von einer gleichbleibenden Rendite aus, die in Wirklichkeit nie garantiert ist. Sie sind keine Anlageberatung.

Ein Beispiel mit 200 Euro im Monat

Angenommen, du sparst jeden Monat 200 Euro bei einer durchschnittlichen Rendite von 5 % pro Jahr:

• Nach 10 Jahren: 24.000 € eingezahlt, etwa 31.000 € angespart.
• Nach 20 Jahren: 48.000 € eingezahlt, etwa 82.200 €.
• Nach 30 Jahren: 72.000 € eingezahlt, etwa 166.500 €.

Beim letzten Wert stammt mehr als die Hälfte nicht aus deiner Tasche. Und der Zuwachs zwischen dem 20. und dem 30. Jahr ist größer als alles, was in den ersten 20 Jahren entstanden ist.

Warum ein früher Start so viel bringt

Unter denselben Annahmen käme jemand, der mit 25 beginnt und bis 65 spart, auf rund 305.000 €. Wer mit 35 beginnt, auf etwa 166.500 €. Zehn Jahre mehr verdoppeln das Ergebnis fast, obwohl die Einzahlungen nur um ein Drittel höher sind.

Die 72er-Regel

Eine praktische Faustregel: Teile 72 durch die jährliche Rendite und du erhältst ungefähr die Jahre, bis sich ein Betrag verdoppelt. Bei 6 % etwa 12 Jahre, bei 3 % etwa 24 Jahre.

Der Zinseszins wirkt auch gegen dich

Kosten verzinsen sich genauso wie Gewinne. Bei 200 € im Monat über 30 Jahre und 6 % Marktrendite blieben dir mit 0,2 % jährlichen Kosten etwa 193.000 €, mit 1,5 % etwa 152.000 €. Über 40.000 € Unterschied für ein Detail, das viele nie prüfen.

Bei Schulden ist es dasselbe: Dispozinsen wachsen ebenfalls auf sich selbst. Teure Schulden abzubauen kommt daher meist vor dem Investieren.

So nutzt du es für dich

Die Größe, die du am besten steuern kannst, ist nicht die Rendite, sondern wie viel und wie lange du sparst. Der erste Schritt ist zu wissen, welcher Teil deines Einkommens jeden Monat wirklich frei ist. In MonVault siehst du deinen echten Spielraum, setzt ein Sparziel und verfolgst, wie sich dein Nettovermögen über die Jahre entwickelt.