スノーボール法とアバランチ法：複数の借金はどの順番で返すべき？

リボ払い、自動車ローン、分割払いなど、複数の返済を同時に抱えていると「たくさん払っているのに減らない」と感じがちです。月によってあちこちに少しずつ払うより、返す順番をはっきり決めるほうが、ほとんどの場合うまくいきます。

この記事は情報提供を目的としたもので、金融アドバイスではありません。返済が難しいと感じたら、早めに公的な相談窓口などに相談してください。

まずはすべてを書き出す

借入ごとに、残高、年利（実質年率）、毎月の最低返済額の3つを書き出します。少額なのに金利がとても高い借入があったり、何か月も利息ばかり払っていたりすることに、ここで気づく人が多いです。

2つの方法に共通するルールはひとつ。すべての借入で最低返済額は必ず払い、余ったお金はすべて1つの借入に集中させます。完済したら、その分の返済額を次の借入に回します。

金利が最も高い借入から返していきます。計算上、支払う利息の総額が最も少なく、最も早く完済できる方法です。

金利に関係なく、残高が最も少ない借入から返していきます。利息はやや多くなりますが、借入が早く1つずつ消えていくので、やる気を保ちやすい方法です。

アバランチ法なら、余裕資金はまず最も高いリボ払いへ。スノーボール法なら、数か月で終わる6万円の分割払いへ。どちらの場合も、自動車ローンは最後になります。

計画を続けるのが苦手なら、スノーボール法のほうがうまくいくことが多いです。完璧でも途中でやめてしまう方法より、続けられる方法のほうが結果は出ます。コツコツ続けられて金利の差が大きいなら、アバランチ法のほうがお得です。ごく少額の借入を先に片づけてから金利順に進める、という組み合わせもできます。

MonVaultの返済プランナーなら、この比較を自動で行えます。借入ごとに金利と最低返済額を入力し、スノーボール法かアバランチ法を選ぶだけで、それぞれの方法で完済まで何か月かかり、利息がいくらになるかがわかります。すべての機能をご覧ください。

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