Schneeball oder Lawine: in welcher Reihenfolge du Schulden abbaust

Wer mehrere Schulden gleichzeitig hat (Dispo, Autokredit, eine Ratenzahlung), hat schnell das Gefühl, viel zu zahlen und trotzdem nicht voranzukommen. Eine klare Reihenfolge hilft fast immer mehr, als je nach Monat überall ein bisschen zu tilgen.

Dieser Artikel dient nur der Information und ist keine Finanzberatung. Wenn dir die Schulden über den Kopf wachsen, wende dich frühzeitig an eine kostenlose Schuldnerberatung.

Zuerst die vollständige Liste

Notiere jede Schuld mit drei Zahlen: Restbetrag, effektiver Jahreszins und Mindestrate. Viele merken erst hier, dass ein kleiner Betrag einen sehr hohen Zins hat oder dass sie seit Monaten vor allem Zinsen zahlen.

Beide Methoden haben eine gemeinsame Regel: Bei allen Schulden immer die Mindestrate zahlen und alles, was übrig ist, in eine einzige Schuld stecken. Ist sie getilgt, wandert ihre Rate zur nächsten.

Die Lawinenmethode

Du tilgst zuerst die Schuld mit dem höchsten Zinssatz. Rechnerisch zahlst du so insgesamt am wenigsten Zinsen und bist am schnellsten schuldenfrei.

Die Schneeballmethode

Du tilgst zuerst die Schuld mit dem kleinsten Restbetrag, egal wie hoch der Zins ist. Du zahlst etwas mehr Zinsen, aber Schulden verschwinden früher, und das motiviert enorm.

Ein Beispiel

• Dispokredit: 1.200 € zu 12 %.
• Autokredit: 6.000 € zu 6 %.
• Ratenkauf: 800 € zu 9 %.

Bei der Lawine fließt das zusätzliche Geld zuerst in den Dispo, den teuersten Posten. Beim Schneeball geht es in den Ratenkauf über 800 €, der nach wenigen Monaten erledigt ist. In beiden Fällen kommt der Autokredit zuletzt.

Welche Methode passt?

Wenn es dir schwerfällt, Pläne durchzuhalten, funktioniert der Schneeball oft besser: Eine Methode, die du durchziehst, schlägt eine perfekte, die du abbrichst. Bist du diszipliniert und sind die Zinsunterschiede groß, spart dir die Lawine Geld. Du kannst beide auch kombinieren: erst eine winzige Schuld tilgen, dann nach Zinsen vorgehen.

Was alles kaputt macht

• Eine Mindestrate auslassen: Mahngebühren und ein negativer Schufa-Eintrag kosten mehr, als jede Methode spart.
• Den Dispo weiter nutzen, während du ihn abbaust.
• Gar keinen Puffer haben: Die erste unerwartete Ausgabe landet wieder im Minus.

Der Schuldenplaner von MonVault macht diesen Vergleich für dich: Trag deine Schulden mit Zins und Mindestrate ein, wähl Schneeball oder Lawine und sieh, nach wie vielen Monaten du schuldenfrei wärst und wie viel Zinsen du mit jeder Methode zahlst. Sieh dir alle Funktionen an.