كرة الثلج أم الانهيار الجليدي: بأي ترتيب تسدد ديونك؟
عندما تكون لديك عدة ديون في الوقت نفسه، مثل بطاقة ائتمان وقرض سيارة وشراء بالتقسيط، من السهل أن تشعر بأنك تدفع كثيرًا دون أن تتقدم. وجود ترتيب واضح للسداد يفيد في الغالب أكثر من دفع مبلغ صغير لكل دين بحسب الشهر.
هذا المقال لأغراض المعلومات فقط ولا يُعد استشارة مالية. إذا شعرت بأن ديونك أصبحت فوق طاقتك، فاطلب المساعدة من جهة مختصة في أقرب وقت.
أولًا: القائمة الكاملة
اكتب كل دين مع ثلاثة أرقام: المبلغ المتبقي، ونسبة الفائدة السنوية، والقسط الأدنى الشهري. كثيرون يكتشفون هنا أن دينًا صغيرًا له فائدة مرتفعة جدًا، أو أنهم يدفعون الفوائد في الغالب منذ أشهر.
تشترك الطريقتان في قاعدة واحدة: ادفع دائمًا القسط الأدنى لكل الديون، ووجّه كل ما يزيد إلى دين واحد فقط. وعندما تنتهي منه، أضف قسطه إلى الدين التالي.
طريقة الانهيار الجليدي
تبدأ بالدين ذي أعلى نسبة فائدة. حسابيًا، هذه الطريقة تجعلك تدفع أقل قدر من الفوائد في المجموع وتتخلص من الديون أسرع.
طريقة كرة الثلج
تبدأ بالدين ذي أصغر رصيد، أيًا كانت فائدته. ستدفع فوائد أكثر قليلًا، لكن الديون تختفي أسرع، ورؤيتها تختفي واحدًا تلو الآخر تمنحك دافعًا كبيرًا للاستمرار.
مثال
- بطاقة ائتمان: 1,200 يورو بفائدة 20%.
- قرض سيارة: 6,000 يورو بفائدة 7%.
- قرض شخصي: 800 يورو بفائدة 11%.
مع الانهيار الجليدي، يذهب المال الإضافي أولًا إلى بطاقة الائتمان لأنها الأغلى. ومع كرة الثلج، يذهب إلى القرض الشخصي البالغ 800 يورو، الذي سينتهي خلال بضعة أشهر. وفي الحالتين، يأتي قرض السيارة في النهاية.
أيهما تختار؟
إذا كان من الصعب عليك الالتزام بالخطط، فغالبًا ما تنجح كرة الثلج أكثر: الطريقة التي تلتزم بها أفضل من طريقة مثالية تتخلى عنها. أما إذا كنت منتظمًا والفروق بين الفوائد كبيرة، فالانهيار الجليدي يوفر عليك المال. ويمكنك الجمع بينهما: سدّد دينًا صغيرًا جدًا أولًا، ثم تابع حسب نسبة الفائدة.
ما الذي يفسد كل شيء
- التأخر عن قسط أدنى: غرامات التأخير وتضرر السجل الائتماني تكلفك أكثر مما توفره أي طريقة.
- الاستمرار في استخدام البطاقة أثناء سدادها.
- عدم وجود أي احتياطي: أول مصروف مفاجئ يعود مباشرة إلى البطاقة.
يقوم مخطط الديون في MonVault بهذه المقارنة نيابة عنك: أدخل ديونك مع نسبة الفائدة والقسط الأدنى، واختر كرة الثلج أو الانهيار الجليدي، لترى خلال كم شهرًا ستنتهي منها وكم ستدفع من فوائد بكل طريقة. اطّلع على كل ما يتضمنه.
