Boule de neige ou avalanche : dans quel ordre rembourser ses dettes

Quand on a plusieurs crédits en même temps (un crédit renouvelable, un prêt auto, un paiement en plusieurs fois), on a vite l'impression de beaucoup payer sans avancer. Avoir un ordre clair aide presque toujours davantage que de rembourser un peu partout selon les mois.

Cet article est informatif et ne constitue pas un conseil financier. Si vos dettes deviennent ingérables, faites-vous accompagner sans attendre (par exemple par un point conseil budget).

D'abord, la liste complète

Notez chaque crédit avec trois chiffres : le capital restant dû, le taux annuel (TAEG) et la mensualité minimale. Beaucoup découvrent alors qu'un petit crédit a un taux très élevé, ou qu'ils remboursent surtout des intérêts depuis des mois.

Les deux méthodes partagent une règle : payer toujours le minimum sur chaque crédit, et mettre tout le reste sur un seul. Une fois soldé, sa mensualité s'ajoute au suivant.

La méthode avalanche

On s'attaque d'abord au crédit au taux le plus élevé. Sur le papier, c'est la méthode qui coûte le moins d'intérêts au total et qui libère le plus vite.

La méthode boule de neige

On s'attaque d'abord au crédit au solde le plus faible, quel que soit son taux. On paie un peu plus d'intérêts, mais les dettes disparaissent plus tôt, et les voir partir est très motivant.

Un exemple

• Crédit renouvelable : 1 200 € à 19 %.
• Prêt auto : 6 000 € à 6 %.
• Prêt personnel : 800 € à 9 %.

Avec l'avalanche, l'argent en plus va d'abord au crédit renouvelable, le plus cher. Avec la boule de neige, il va au prêt personnel de 800 €, soldé en quelques mois. Dans les deux cas, le prêt auto passe en dernier.

Laquelle choisir

Si vous avez du mal à tenir un plan, la boule de neige fonctionne souvent mieux : une méthode qu'on suit vaut mieux qu'une méthode parfaite qu'on abandonne. Si vous êtes régulier et que les écarts de taux sont importants, l'avalanche vous fait économiser. On peut aussi les combiner : solder d'abord un tout petit crédit, puis suivre les taux.

Ce qui fait tout dérailler

• Sauter une mensualité : pénalités et incidents de paiement coûtent plus que n'importe quelle méthode.
• Continuer à utiliser le crédit renouvelable pendant qu'on le rembourse.
• N'avoir aucune épargne de précaution : la première dépense imprévue repart sur le crédit.

Le planificateur de dettes de MonVault fait cette comparaison pour vous : saisissez vos crédits avec leur taux et leur mensualité, choisissez boule de neige ou avalanche, et voyez en combien de mois vous en sortiriez et combien d'intérêts vous paieriez avec chaque méthode. Découvrez tout ce qui est inclus.