Bola de nieve o avalancha: en qué orden pagar tus deudas

Cuando tienes varias deudas a la vez —una tarjeta, un préstamo del coche, algún pago aplazado— es fácil sentir que pagas mucho y no avanzas. Casi siempre ayuda más tener un orden claro que pagar un poco de todo según el mes.

Este artículo es informativo y no constituye asesoramiento financiero. Si tus deudas te superan, busca orientación profesional cuanto antes.

Primero, la lista completa

Apunta cada deuda con tres datos: lo que queda por pagar, el interés anual (la TAE) y la cuota mínima. Muchas personas descubren aquí que una deuda pequeña tiene un interés altísimo, o que llevan meses pagando solo intereses.

La regla básica de los dos métodos es la misma: pagas siempre la cuota mínima de todas y todo lo que te sobra va a una sola deuda. Cuando la terminas, su cuota se suma a la siguiente.

El método avalancha

Atacas primero la deuda con el interés más alto. Es el método que, sobre el papel, te hace pagar menos intereses en total y terminar antes.

El método bola de nieve

Atacas primero la deuda con el saldo más pequeño, sea cual sea su interés. Pagas algo más de intereses, pero eliminas deudas antes y ver cómo desaparecen motiva mucho.

Un ejemplo

• Tarjeta de crédito: 1.200 € al 22 %.
• Préstamo del coche: 6.000 € al 7 %.
• Préstamo personal: 800 € al 11 %.

Con la avalancha, el dinero extra va primero a la tarjeta, la más cara. Con la bola de nieve, va al préstamo personal de 800 €, que desaparecerá en pocos meses. En los dos casos el préstamo del coche queda para el final.

Cuál elegir

Si te cuesta mantener los planes, la bola de nieve suele funcionar mejor: un método que sigues es mejor que uno perfecto que abandonas. Si eres constante y las diferencias de interés son grandes, la avalancha te ahorra dinero. También puedes combinarlos: quitarte primero una deuda muy pequeña y después seguir por intereses.

Lo que lo estropea todo

• Dejar de pagar alguna cuota mínima: los recargos y el historial negativo cuestan más que cualquier método.
• Seguir usando la tarjeta mientras la pagas.
• No tener ni un pequeño colchón: el primer imprevisto vuelve a la tarjeta.

El planificador de deudas de MonVault hace esta comparación por ti: introduces tus deudas con su interés y su cuota, eliges bola de nieve o avalancha y ves en cuántos meses terminarías y cuántos intereses pagarías con cada método. Mira todo lo que incluye.