Les intérêts composés : pourquoi commencer tôt change tout

Les intérêts composés, c'est le fait de gagner un rendement non seulement sur ce que vous versez, mais aussi sur les gains déjà obtenus. Au début, c'est à peine visible. Avec les années, cela devient la plus grande partie du résultat.

Les exemples sont illustratifs, avant impôts et frais, et supposent un rendement constant qui n'est jamais garanti. Ils ne constituent pas un conseil financier.

Un exemple avec 200 euros par mois

Imaginons que vous versiez 200 euros chaque mois avec un rendement moyen de 5 % par an :

• Après 10 ans : 24 000 € versés, environ 31 000 € accumulés.
• Après 20 ans : 48 000 € versés, environ 82 200 €.
• Après 30 ans : 72 000 € versés, environ 166 500 €.

Dans le dernier cas, plus de la moitié du capital ne vient pas de votre poche. Et la progression entre la 20e et la 30e année dépasse tout ce qui a été construit pendant les 20 premières.

Pourquoi commencer tôt pèse autant

Dans les mêmes conditions, quelqu'un qui commence à 25 ans et verse jusqu'à 65 ans atteindrait environ 305 000 €. En commençant à 35 ans, environ 166 500 €. Dix ans de plus doublent presque le résultat, alors que les versements ne sont qu'un tiers plus élevés.

La règle de 72

Un raccourci pratique : divisez 72 par le rendement annuel pour estimer le nombre d'années nécessaires pour doubler une somme. À 6 %, environ 12 ans. À 3 %, environ 24 ans.

Les intérêts composés jouent aussi contre vous

Les frais se capitalisent comme les gains. Avec 200 € par mois pendant 30 ans sur un marché à 6 %, payer 0,2 % de frais annuels vous laisserait environ 193 000 € ; payer 1,5 %, environ 152 000 €. Plus de 40 000 € d'écart pour un détail que beaucoup ne regardent pas.

C'est pareil pour les dettes : les intérêts d'un crédit renouvelable se cumulent eux aussi. Rembourser ce type de crédit passe généralement avant l'investissement.

L'appliquer à votre situation

La variable que vous maîtrisez le plus n'est pas le rendement, mais le montant versé et la durée. Savoir quelle part de vos revenus reste réellement libre chaque mois est la première étape. Avec MonVault, vous voyez votre marge réelle, fixez un objectif d'épargne et suivez l'évolution de votre patrimoine net au fil des années.