Interés compuesto: qué es y por qué empezar antes cuenta tanto

El interés compuesto consiste en ganar rentabilidad no solo sobre lo que aportas, sino también sobre lo que ya has ganado. Al principio apenas se nota. Con los años, se convierte en la parte más grande del resultado.

Los ejemplos son ilustrativos, antes de impuestos y comisiones, y suponen una rentabilidad constante que en la realidad no está garantizada. No constituyen asesoramiento financiero.

Un ejemplo con 200 euros al mes

Imagina que aportas 200 euros cada mes y obtienes de media un 5 % anual:

• A 10 años: habrías aportado 24.000 € y tendrías unos 31.000 €.
• A 20 años: habrías aportado 48.000 € y tendrías unos 82.200 €.
• A 30 años: habrías aportado 72.000 € y tendrías unos 166.500 €.

Fíjate en la última cifra: más de la mitad del resultado no sale de tu bolsillo, sino de los rendimientos acumulados. Y la diferencia entre el año 20 y el 30 es mayor que todo lo conseguido en los primeros 20.

Por qué empezar antes pesa tanto

Con las mismas condiciones, quien empieza a los 25 y aporta hasta los 65 llegaría a unos 305.000 €. Quien empieza a los 35 llegaría a unos 166.500 €. Diez años más de margen casi duplican el resultado, aunque las aportaciones solo sean un tercio mayores.

Por eso suele ser mejor empezar con una cantidad pequeña ahora que esperar a poder aportar una grande dentro de unos años.

La regla del 72

Un atajo mental: divide 72 entre la rentabilidad anual y obtendrás, aproximadamente, los años que tarda en duplicarse una cantidad. Al 6 %, unos 12 años. Al 3 %, unos 24.

El compuesto también funciona en tu contra

Las comisiones se capitalizan igual que las ganancias. Con 200 € al mes durante 30 años y un mercado que rinda un 6 %, pagar un 0,2 % anual en costes te dejaría unos 193.000 €; pagar un 1,5 %, unos 152.000 €. Son más de 40.000 € de diferencia por un detalle que muchos no miran.

Lo mismo ocurre con las deudas: los intereses de una tarjeta revolving también se acumulan sobre sí mismos. Antes de invertir, suele compensar eliminar ese tipo de deuda.

Cómo aplicarlo a tu caso

La variable que más controlas no es la rentabilidad, sino cuánto aportas y durante cuánto tiempo. Saber qué parte de tus ingresos queda libre cada mes es el primer paso. En MonVault puedes ver tu margen real, fijar un objetivo de ahorro y seguir cómo evoluciona tu patrimonio neto con los años.