雪球法还是雪崩法：多笔欠款应该按什么顺序还？

当你同时背着几笔欠款，比如信用卡分期、车贷、花呗之类的消费贷，很容易觉得每个月都在还钱，却总也还不完。比起每个月这里还一点、那里还一点，定好清晰的还款顺序几乎总是更有效。

本文仅供参考，不构成任何理财建议。如果感到还款压力过大，请尽早寻求专业机构的帮助。

第一步：列出所有欠款

把每笔欠款的三个数字写下来：剩余本金、年化利率和每月最低还款额。很多人到这一步才发现，某笔小额欠款的利率其实非常高，或者自己几个月来还的大多是利息。

两种方法有一条共同规则：每笔欠款都按时还最低还款额，多出来的钱全部集中还其中一笔。还清之后，把这笔的还款额加到下一笔上。

先还利率最高的那笔。从数字上看，这种方法付出的总利息最少，也能最快还清。

不管利率高低，先还余额最小的那笔。利息会多付一点，但欠款一笔一笔更快消失，这种成就感非常能激励人坚持下去。

用雪崩法，多出来的钱先还最贵的信用卡分期；用雪球法，先还5000元的消费贷，几个月就能还清。两种方法里，车贷都排在最后。

如果你很难坚持计划，雪球法往往效果更好：一个能坚持下去的方法，胜过一个完美却半途而废的方法。如果你自律性强，而且各笔欠款的利率差距很大，雪崩法能帮你省下更多钱。也可以结合起来：先还掉一笔很小的欠款，再按利率顺序来。

MonVault的还债规划工具可以帮你做这个比较：输入每笔欠款的利率和最低还款额，选择雪球法或雪崩法，就能看到用每种方法需要多少个月还清、总共要付多少利息。了解全部功能。

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