复利效应：为什么越早开始越重要

复利就是不仅本金能产生收益，已经获得的收益也会继续产生收益。刚开始几乎感觉不到，但随着时间推移，它会成为最终结果中最大的一部分。

以下为简化测算，未计入税费，并假设收益率保持不变，实际收益并无保证，也不构成投资建议。

每月投入1000元的例子

假设每月投入1000元，年化平均收益率为5%：

看30年后的数字：一半以上并不是你自己投入的钱，而是收益滚出来的。而且第20年到第30年这十年的增长，比前20年积累的总和还要多。

同样的条件下，25岁开始、坚持到65岁的人，大约能积累152.6万元；35岁才开始的人，大约是83.2万元。投入只多了三分之一左右，结果却差了将近一倍。

所以，现在开始投入一小笔，通常比等到将来有钱了再投入一大笔更有利。

一个简单的估算方法：用72除以年化收益率，就能大致得出资金翻倍需要的年数。年化6%约需12年，年化3%约需24年。

费用和收益一样会复利累积。每月1000元、投资30年、市场年化收益6%的情况下，每年0.2%的费用最终约剩96.7万元，而每年1.5%的费用只剩约75.9万元，相差20万元以上。

负债也是如此：信用卡分期等高息负债的利息同样利滚利。一般来说，先还清高息负债，再开始投资更合理。

收益率你很难控制，但投入多少、坚持多久是你能决定的。第一步是弄清楚每个月真正能自由支配的钱有多少。在 MonVault 中，你可以看到真实的结余，设定储蓄目标，并跟踪净资产在这些年里的变化。

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