Épargne de précaution : combien mettre de côté et où la placer

Une panne de voiture, un mois sans revenus, une facture de dentiste imprévue. Les imprévus ne sont pas rares : une année sans aucun le serait. L'épargne de précaution est l'argent mis de côté pour que ces coups durs ne se transforment pas en dettes.

Combien vous faut-il ?

La référence habituelle est de 3 à 6 mois de dépenses essentielles : logement, énergie, alimentation, transports, assurances et remboursements de crédits. N'incluez pas les loisirs ni les achats que vous pourriez suspendre en cas de coup dur.

• Avec des revenus stables et deux salaires dans le foyer, 3 mois peuvent suffire.
• Si vous êtes indépendant, si vos revenus varient ou si vous assumez seul le foyer, visez 6 mois ou plus.

Exemple : si vos dépenses essentielles s'élèvent à 1 400 € par mois, votre objectif se situe entre 4 200 € et 8 400 €.

Où la placer ?

Cet argent doit être disponible rapidement et ne pas pouvoir perdre de valeur brutalement. En France, les livrets réglementés comme le Livret A ou le LDDS remplissent ces conditions : capital garanti, retraits possibles à tout moment. La bourse, elle, ne convient pas : si l'imprévu arrive pendant une baisse, vous devriez vendre à perte.

Gardez-la séparée de votre compte courant. Si elle se mélange à votre solde habituel, elle finit facilement par financer des dépenses qui n'ont rien d'urgent.

La constituer sans pression

1. Fixez un premier palier. Un mois de dépenses couvre déjà la plupart des petits imprévus.
2. Programmez un virement automatique le jour de la paie, même modeste.
3. Affectez-y une partie des rentrées exceptionnelles : prime, remboursement d'impôt, vente d'objets inutilisés.
4. Reconstituez ce que vous utilisez. S'en servir n'est pas un échec : c'est son rôle.

Et si j'ai des crédits ?

Un petit coussin d'un mois reste utile même pendant un remboursement : il évite qu'un imprévu vous pousse à emprunter davantage. Ensuite, solder les crédits les plus chers avant de compléter l'épargne est une approche raisonnable.

D'abord le coussin, ensuite l'investissement

Une fois votre épargne de précaution constituée, les baisses de marché ne sont plus un problème urgent. Dans MonVault, vous pouvez en faire un objectif d'épargne, voir ce qu'il reste à mettre de côté et vérifier vos vraies dépenses essentielles pour ajuster le montant.