العائد المركّب: لماذا يصنع البدء المبكر كل هذا الفرق
العائد المركّب يعني أن تحقق ربحًا ليس فقط على ما تستثمره، بل أيضًا على الأرباح التي حققتها سابقًا. في البداية لا يكاد يُلاحَظ، لكنه مع مرور السنوات يصبح الجزء الأكبر من النتيجة. ينطبق هذا على عوائد الاستثمار في الأسهم والصناديق، سواء كانت تقليدية أو متوافقة مع الشريعة.
الأمثلة توضيحية، قبل الضرائب والرسوم، وتفترض عائدًا ثابتًا غير مضمون في الواقع، ولا تُعدّ نصيحة استثمارية.
مثال: 200 يورو شهريًا
لنفترض أنك تستثمر 200 يورو كل شهر بمتوسط عائد سنوي 5%:
- بعد 10 سنوات: تكون قد استثمرت 24,000 يورو ويصبح لديك نحو 31,000 يورو.
- بعد 20 سنة: تكون قد استثمرت 48,000 يورو ويصبح لديك نحو 82,200 يورو.
- بعد 30 سنة: تكون قد استثمرت 72,000 يورو ويصبح لديك نحو 166,500 يورو.
في الحالة الأخيرة، أكثر من نصف المبلغ لم يخرج من جيبك. كما أن النمو بين السنة العشرين والثلاثين أكبر من كل ما تراكم في السنوات العشرين الأولى.
لماذا يهم البدء المبكر كثيرًا؟
بالشروط نفسها، من يبدأ في سن 25 ويستمر حتى 65 قد يصل إلى نحو 305,000 يورو، ومن يبدأ في سن 35 يصل إلى نحو 166,500 يورو. عشر سنوات إضافية تضاعف النتيجة تقريبًا، رغم أن المبالغ المستثمرة أكبر بالثلث فقط.
قاعدة 72
اختصار مفيد: اقسم 72 على العائد السنوي لتعرف تقريبًا عدد السنوات اللازمة لتضاعف المبلغ. عند 6% نحو 12 سنة، وعند 3% نحو 24 سنة.
التراكم قد يعمل ضدك أيضًا
الرسوم تتراكم مثل الأرباح تمامًا. مع 200 يورو شهريًا لمدة 30 سنة وعائد سوق 6%، تترك لك رسوم سنوية بنسبة 0.2% نحو 193,000 يورو، بينما تترك رسوم بنسبة 1.5% نحو 152,000 يورو فقط. أي أكثر من 40,000 يورو بسبب تفصيل لا ينتبه إليه كثيرون.
والأمر نفسه مع الديون المكلفة كأرصدة البطاقات الائتمانية، إذ تتراكم تكاليفها بسرعة. لذلك يُفضَّل عادةً التخلص منها قبل البدء بالاستثمار.
كيف تطبّق ذلك على وضعك؟
ما يمكنك التحكم فيه أكثر ليس العائد، بل المبلغ الذي تستثمره والمدة. الخطوة الأولى هي معرفة الجزء الحر فعلًا من دخلك كل شهر. في MonVault يمكنك رؤية هامشك الحقيقي، وتحديد هدف ادخار، ومتابعة تطور صافي ثروتك عبر السنوات.
